شراء العقار بقرض في دبي للوافدين: 80% أو 70% من القيمة، و7 أضعاف الدخل، و25 سنة، ورسوم تسجيل 0.25%

كثير من الوافدين الذين يشترون عقارًا في دبي يدفعون جزءًا من الثمن بقرض مصرفي. والمصارف في الإمارات ليست حرة في الإقراض كما تشاء: فقد وضع مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي سقوفًا محددة لنسبة القرض إلى القيمة ومبلغ القرض والقسط والمدة. يستند هذا المقال إلى المادة 3 من «الأنظمة الخاصة بالقروض العقارية» في دليل قواعد مصرف الإمارات المركزي، وصفحة خدمة «طلب تسجيل رهن» لدى دائرة الأراضي والأملاك في دبي، وقد رُوجعتا في 25 أكتوبر 2026.

نسبة القرض إلى قيمة العقار

يذكر دليل قواعد المصرف المركزي الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة للوافدين كما يلي:

وتقول المادة نفسها إن كل مقترض لا يمكنه أن يدرج إلا عقارًا واحدًا في فئة «المسكن الأول». أي أن بقية المال، 20 إلى 50% على الأقل بحسب نوع العقار، يجب أن تأتي من أموال المشتري الخاصة.

مقارنة بالمواطنين الإماراتيين

تضع المادة نفسها سقوفًا أعلى للمواطنين الإماراتيين؛ ورؤيتها جنبًا إلى جنب توضح موقع سقوف الوافدين:

سقوف المبلغ والقسط والمدة

وتقول المادة نفسها إن القروض المؤجلة لسداد الأصل مخصصة للقروض الاستثمارية فقط، ويجب ألا تزيد هذه الفترة على 5 سنوات من أول سحب.

تسجيل الرهن في دبي

بعد الموافقة على القرض، يُسجَّل الرهن لدى دائرة الأراضي والأملاك في دبي لصالح المصرف. وتذكر صفحة خدمة «طلب تسجيل رهن» ما يلي:

مثالان

هذان المثالان افتراضيان ويطبقان السقوف والرسوم الرسمية أعلاه فقط. اسأل كل مصرف عن سعر الفائدة والقسط لديه.

**المثال 1: شقة أولى بمليوني درهم.** موظف وافد راتبه السنوي 360,000 درهم يشتري مسكنه الأول.

ويجب ألا يتجاوز القسط الشهري 50% من الدخل الشهري، أي 15,000 درهم، ويشمل هذا السقف جميع قروضه الأخرى. ورسوم شريك الخدمة وتكاليف نقل العقار ورسوم المصرف منفصلة.

**المثال 2: مسكن ثانٍ للإيجار.** يشتري الموظف نفسه لاحقًا شقة ثانية بقيمة مليون درهم لتأجيرها. سقف القرض للمسكن الثاني 60%، أي 600,000 درهم، ويجب أن يأتي 400,000 درهم من أمواله. وعند تقدير القدرة على السداد، يخصم المصرف إيجار شهرين على الأقل للأشهر الشاغرة من دخل الإيجار، ويجب أن يبقى مجموع أقساط القرضين دون 50% من الدخل.

نقاط عملية

• قبل البحث عن عقار، احصل من المصرف على «موافقة مبدئية» لتعرف سقفك الحقيقي.
• خطط للدفعة المقدمة ورسوم التسجيل بشكل منفصل؛ فالقرض لا يغطيها.
• إذا كان العقار على الخارطة، فضع سقف 50% في حسابك؛ وراجع مقال «شراء العقار على الخارطة في دبي».
• مكافأة نهاية الخدمة ليست مصدرًا مقبولًا للسداد؛ اعتمد على الدخل المنتظم.
• إذا كنت تفكر في الإقامة عبر العقار، فقدّر أيضًا شروط العقار المرهون؛ ويذكر مقال «شراء عقار في دبي للأجانب» شروط إقامة المستثمر العقاري.

رويال جولدن لا تقدم استشارات مالية أو قانونية أو عقارية. هذا المقال معلومات عامة؛ والقرار في أي قرض يعود إلى المصرف المقرض، وفي أي تسجيل إلى دائرة الأراضي والأملاك في دبي.

المصادر

• مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، دليل القواعد، الأنظمة الخاصة بالقروض العقارية، المادة 3: النسب المهمة — https://rulebook.centralbank.ae/en/rulebook/article-3-important-ratios (تمت مراجعته في 25 أكتوبر 2026)
• دائرة الأراضي والأملاك في دبي، طلب تسجيل رهن — https://dubailand.gov.ae/en/eservices/request-for-mortgage-registration/ (تمت مراجعته في 25 أكتوبر 2026)