当雇主破产或不向员工付款时，工人能依靠什么？阿联酋为此设置了两种工具：为每名工人提供银行保函，或购买起同样作用的保险。这对雇主也很重要，因为每名工人都必须有其中之一。本文依据阿联酋政府官方门户网站（`u.ae`）的“针对违规或欠薪雇主的保险”页面，查阅日期为2026年10月25日。
雇主的两种选择
人力资源和本土化部自2018年10月15日起实施该计划，将其视为强制性银行保函的替代方案。
| 选择 | 条件 |
|---|---|
| 银行保函 | 每名工人至少3,000迪拉姆，期限一年并自动续期，应该部要求支付 |
| 工人保险单 | 在“保险池”网站购买；通过认可中心提交工作许可申请时即时签发 |
以3,000迪拉姆保函登记的工人，只有在许可续签后才能转为保险。
保险的保障范围
| 私营部门雇员 | 家政工人 |
|---|---|
| 最后工作日前最近120天内的欠薪 | 服务终止金和欠薪，最多最近120天 |
| 服务终止金 | 未付的遣返费用以及未付的工伤或职业病治疗费用 |
| 遣返回国费用 | 死亡时的遗体运送 |
| 死亡时的遗体运送 | 已报告且在保障期内被找到的潜逃家政工人的机票 |
| 工伤或职业病的治疗 | 依据2017年第10号联邦法律的其他经济权益 |
| 已报告且在保障期内被找到的潜逃工人的机票 | — |
医疗保险不在该保险范围内。
上限和保费
| 事项 | 金额 |
|---|---|
| 保障上限，私营部门 | 每名工人20,000迪拉姆 |
| 保障上限，家政工人 | 每次索赔20,000迪拉姆，包括保障期内所有索赔的总额 |
| 保费，技术工人 | 137.5迪拉姆 |
| 保费，低技能工人 | 180迪拉姆 |
| 保费，不遵守工资保护系统的高风险机构 | 250迪拉姆 |
| 保费，家政工人 | 105迪拉姆 |
| 保单有效期 | 30个月 |
保费按每份证书或每笔交易计收，页面并未称其为“年度”保费。
向保险公司偿还
保险公司的赔付并不免除雇主的责任；雇主必须向保险公司偿还其支付给工人的款项。如果不偿还，该部将暂停该机构的档案，冻结新的工作许可，并在许可续签时要求提供3,000迪拉姆的银行保函。这条规则适用于公司，不适用于家政工人。
银行保函的退还
在以下情况下，雇主可以取回银行保函：
- 工作许可已注销并提供了工人离境证明；
- 工人死亡且遗体已运回或在阿联酋安葬；
- 工人已转到新雇主的担保之下；
- 雇主能证明已注销并全额支付应付款项的其他任何情况。
续签时退款的条件是续签前六个月内没有工资支付违规。保险文件和退款可通过商业服务中心、家政工人招聘办公室或该部应用办理。
工人的三种不同保障
不应将这一保险与失业保险混为一谈。阿联酋政府门户网站在不同页面分别介绍二者：
| 事项 | 工人保护保险 | 失业保险（ILOE） |
|---|---|---|
| 购买方 | 雇主，为每名工人购买 | 雇员；按门户网站页面，所有私营部门和联邦政府雇员都必须购买保单 |
| 保障的风险 | 雇主不支付工资和应付款项 | 因辞职或纪律原因解雇以外的原因失业 |
| 上限 | 每名工人20,000迪拉姆 | 每月10,000或20,000迪拉姆，最长3个月 |
| 费用 | 每份证书105至250迪拉姆 | 每月最多5或10迪拉姆 |
医疗保险也是单独的，不在两者之中。
两个示例
以下示例为假设情形，只应用上述官方规则。
示例1：有10名技术工人的公司。 雇主想比较银行保函和保险。
| 选择 | 计算 | 金额 |
|---|---|---|
| 银行保函，被冻结的资金 | 10 × 3,000 | 30,000迪拉姆 |
| 保险单，30个月的保费 | 10 × 137.5 | 1,375迪拉姆 |
示例2：被拖欠四个月工资的工人。 一名月薪4,000迪拉姆的工人最近四个月没有领到工资，雇主已失联。
| 项目 | 计算 | 结果 |
|---|---|---|
| 欠薪 | 4 × 4,000 | 16,000迪拉姆 |
| 工资保障 | 最近120天以内 | 四个月约为120天 |
| 总保障上限 | — | 20,000迪拉姆；约剩4,000迪拉姆用于服务终止金和遣返 |
页面未说明保险公司如何精确计算天数；以上数字为估算。
实用要点
- 雇主：为每名工人提供保函或保险；保险占用的资金更少。
- 雇主：如果保险公司已向工人赔付，请按时偿还，以免档案被暂停。
- 工人：这项保险最高20,000迪拉姆；金额更大的索赔请参阅《阿联酋劳动投诉与纠纷》中的投诉途径。
- 医疗保险是单独的，不在这项保险范围内。
- 失业保险也是另一个主题；请参阅《阿联酋强制失业保险》。
Royal Golden 不提供法律或保险咨询。本文为一般性信息，任何索赔的决定权属于保险公司和人力资源和本土化部。
来源
- 阿联酋政府门户网站，针对违规或欠薪雇主的保险 — https://u.ae/en/information-and-services/jobs/Workplace-regulations/insurance/insurance-system-for-employees-in-the-private-sector (查阅日期：2026年10月25日)
- 阿联酋政府门户网站，失业保险计划 — https://u.ae/en/information-and-services/jobs/Workplace-regulations/insurance/unemployment-insurance-scheme (查阅日期：2026年10月25日)